債務整理の中で、もしかしたらあまり聞きなれないのが「特定調停」と呼ばれる方法です。
「特定調停」とは、簡単に言うと、裁判所の力を借りて行なう「任意整理」のことです。
ただし、任意整理と違うところは、特定調停の場合、債務者本人が裁判所に出向く必要があることです。
しかし、（任意整理などと比べて）かかる費用がかなり安く、債権者からの協力を得られる場合もあります。
通常の任意整理と同様に、「利息制限法」によって債務額を再計算し、利息を支払い過ぎていた場合には、その分を元金へ当てることができます。多重債務者の借り入れた期間が長ければ長いほど、債務の残高が少なくなり、0になることさえもあります。
ですが、債務額がとても大きかったり、極端に現在の収入が少なかったりする場合には、特定調停を受けられない場合があるので注意してください。
この「特定調停」には、メリットとデメリットがあります。まず、主なメリットを見ていきましょう。
・特定調停を申し立てている期間は、返済がストップします。
・ほかの方法と比べて、債務整理にかかる費用がかなり安くできます。
・債務者本人が債権者と話し合う必要がなく、交渉は調停委員が行います。
・和解が成立した後の残高に対しては、利息が付きません。
反対に特定調停の主なデメリットです。
・特定調停の和解後、債務の支払いを2回連続で怠ると強制執行となってしまいます。
・「任意整理」とは違って、過払い金の返還はほぼ見込めません。
・信用情報機関のブラックリストに載ってしまいます。
・特定調停後、数年の間は、クレジットカードの使用や新たな借金を作ることはできません。
多重債務で悩んでいられるのならば、「債務整理」を行って、借金の返済をしやすくして、一刻も早く多重債務から脱出して、生活を安定させましょう。
「債務整理」をすると、信用情報機関のブラック情報に載ることになりますが、完済してから5年程度でリストから消えてしまうので、決して心配しなくても大丈夫です。
また、債務整理の手続きを行なえば、債権者からの取り立てがなくなり、気持ちも生活も楽になります。
ここでは、債務整理の中の「任意整理」について説明していきます。
「任意整理」とは、公的機関（家庭裁判所など）を利用しないで、弁護士や司法書士など法律の専門家によって、債権者と私的に話し合いを進めていく方法です。
「利息制限法」に基づき、払い過ぎている利息を一部カットしたり、借金そのものを減額したり、返済期間や返済金額など返済計画を話し合いで決めたりして、貸し手と和解を求めるという方法です。
多重債務者である本人が直接、債権者にかけ合っても、和解にまで持っていけるかどうかは難しいところなので、債務者個人が任意整理を行なうのは避けた方が良いと思います。
間に第三者をはさむことで、話し合いがスムースに進む場合が多いので、任意整理は、法律の専門家に頼んだ方が安心です。
この任意整理を行なうことで、債務者にとって、様々なメリットがあります。
「任意」の債務整理なので、債務の一部だけを整理することも可能ですし、債務額を小さくしたり、金利を設定しなおすことで払い過ぎていた金額を取り戻せることもあります。
また、「自己破産」の場合と違って、市町村役場の名簿に「破産者」として載ることがないので、いらぬ気遣いをする必要がないこともメリットのひとつでしょう。
複数の小口融資を一本化する「まとめローン」には、比較的金利の低い銀行系、信用販売系、消費者金融系など多種多様あります。
まずは、銀行や信用販売系のまとめローンで一本化し借り換えすることをおすすめします。
ここで注意しなければならないことは、業者の中には、新聞広告や街中の広告などで、都合の良い借り換え条件を挙げて、謳い文句で誘うような、悪徳な業者も存在することを知っておいてください。
そこで、（比較的に）安心して利用できる、おススメのまとめローン業者を少し紹介していきます。
三菱東京UFJ銀行系の「モビット」は、借り入れ限度額が300万円と比較的大きく設定されており、年利は9.8%～18.0%なので、非常に利息も低いです。
また、保証人を用意する必要がなく、パートやアルバイト、自営業の人でも気軽に利用でき、借り換えを安心して行なえます。
米大手金融系の「ディック」パーソナルローンは、最高融資額が300万円（新規の場合は95万円）です。
また、30日間は利息が0円で、全国の提携ATMから休日時間外でも手数料無料で安心して利用することができます。
年利は、12.88%～17.88%となっています。
三菱東京UFJ銀行グループの消費者金融会社「DCキャッシュワン」は、初めて利用する場合でも300万円の融資が可能です。
また、実質年率が12.0~18.0％で、しかも月々の返済額も最少で2,000円から可能なので、小口の高金利の借金を借り換えて一本化すれば、毎月支払いがかなり楽になりますよ。
三井住友銀行グループの「アットローン」は、貸出限度額が300万円で、最短30分の審査で融資可能との触れ込みです。
自動審査でスピード申込みなら、たったの5秒で融資可能かどうか回答されます。
低金利の「まとめローン」で借り換えて、債務を一本化できたら、まずは収入における月々の返済額の負担を少なくするか、元本の返済分を多くするかして、完済するまで根気よく返していきましょう。